Что Такое Микрокредитование и Как Оно Работает?

Одноранговая экономика произвела революцию в том, как люди ведут бизнес, и в финансовом секторе произошли некоторые впечатляющие достижения с использованием приложений P2P. Одним из наиболее часто используемых приложений является микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие займы, которые выдаются частными лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти кредиты могут быть выданы одним физическим лицом или объединены между несколькими физическими лицами, каждый из которых вносит часть общей суммы. Рейтинг МФО Украины вы можете посмотреть на сайте.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах Третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим кредитам и погашение основной суммы долга по истечении срока погашения кредита. Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высоким, процентные ставки по микрозаймам выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение при микрокредитовании

Микрокредитованию способствовало развитие Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязанность. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет занять, могут найти друг друга в Интернете и совершать сделки.

Кредитный рейтинг заемщиков рассчитывается с использованием данных (в том числе о том, владеет заемщик домом или нет), проверки кредитоспособности или проверки биографических данных, а также истории погашения, если заемщик участвовал в микрозаймах в прошлом. Даже те, у кого отличные кредитные баллы, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем традиционный кредит. В результате кредиторы могут получать более высокую доходность, чем за счет традиционных сбережений или компакт-дисков.

Поскольку эти кредиты обычно не обеспечиваются каким-либо обеспечением, в случае дефолта заемщика кредитор может ожидать, что возмещение будет незначительным или вообще никаким. На Prosper.com Заемщик с лучшим рейтингом может рассчитывать на выплату по кредиту не менее 6% годовых, а самый рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31,9%. Если инвестор считает, что 6% за относительно безопасный кредит стоит риска, кредит может принести большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за риска, присущего любому отдельному микрозайму, кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый кредит, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Таким образом, любой отдельный заемщик может обнаружить, что его кредит финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру кредитов с различными кредитными качествами и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум кредитам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов, как правило, являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного перевешивают вознаграждение. В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в чистом смысле этого слова.